Sebelum masuk, sisihkan dulu dana daruratmu

Saya pernah membuat kesalahan yang sampai sekarang masih bikin ngeri. Saat penurunan 2022 sedang dalam-dalamnya, di rumah mendadak ada urusan butuh uang mendesak, uang cair di tangan saya kurang, terpaksa menjual sebagian dari akun yang sudah rugi separuh untuk diputar. Sama saja di posisi terburuk, dipaksa kenyataan untuk jual rugi sekali tebas. Uang yang rugi dari satu tebasan itu, sebenarnya sama sekali bisa tak hilang — kalau saya menyisihkan dana darurat lebih dulu, saya bisa membiarkan akun tetap diam, menunggu pasar perlahan balik.

Sejak itu saya baru benar-benar paham: dana darurat bukan pekerjaan persiapan investasi, ia sendiri adalah mata rantai paling penting dalam rencana investasimu.

Kenapa dana darurat di depan investasi

Intinya satu kalimat: tanpa dana darurat, kamu kehilangan hak untuk tidak menjual.

Salah satu kemampuan paling berharga dalam investasi adalah bisa diam saat pasar jelek — tak dipaksa jual rugi, menahannya lewat. Tapi kemampuan ini punya syarat tersembunyi: hidupmu tidak bergantung pada perputaran investasi ini. Begitu kehilangan pekerjaan, sakit, atau ada urusan di rumah, sementara di tanganmu tak ada uang cair, satu-satunya yang bisa kamu cairkan adalah koin di akun. Justru urusan mendesak seperti ini sering bertabrakan dengan lembah pasar (saat keadaan umum buruk, mudah ada masalah, harga koin pun mudah rendah), sehingga kamu dipaksa jual di dasar.

Inilah kenapa saya menaruh dana darurat di paling depan dari semua tindakan investasi. Di permukaan ia uang yang menganggur tak bergerak, sebenarnya ia melindungi uang di akunmu yang semestinya diam jangka panjang, agar tak sampai dipotong lebih dini karena kejutan hidup.

Berapa dana darurat yang harus disisihkan

Acuan yang sudah disebut bertahun-tahun dan memang berguna adalah: 3 sampai 6 bulan pengeluaran hidup pokok. Perhatikan pengeluaran pokok — sewa, makan, listrik air, cicilan, bukan menghitung tiap rupiah yang kamu belanjakan sekarang.

Disisihkan 3 bulan atau 6 bulan, lihat situasimu:

• Penghasilan stabil, beban ringan (misalnya lajang, ada gaji tetap): 3 bulan bisa diterima.
• Penghasilan tak stabil, atau tanggungan keluarga berat (pekerja lepas, ada cicilan rumah, menanggung orang tua dan anak): condongkan ke 6 bulan bahkan lebih. Makin sulit kamu cepat menemukan penghasilan berikutnya, makin tebal penyangganya.

Kalau sekarang kamu bahkan tak punya dana darurat satu bulan pun, jawabannya jelas — kumpulkan dulu dana darurat, investasi belakangan. Pada tahap ini kamu paling banter memakai uang sangat kecil (Rp ratusan ribu) untuk masuk, tujuannya mengenal gejolak, melatih aturan, bukan benar-benar berharap untung. Tinggalkan kekuatan utama untuk dana darurat, ini adalah posisi yang paling seharusnya dibangun pemula, hanya saja ia bukan di koin.

Dana darurat ditaruh di mana, jangan ikut dilempar ke koin

Soal menyisihkan dana darurat, paling mudah terbalik di langkah terakhir — banyak orang berpikir uang menganggur toh menganggur, ditaruh di koin malah bisa untung sedikit, lalu membeli dana darurat menjadi koin juga. Ini justru menghapus tuntas maknanya.

Dana darurat punya dua syarat keras, kurang satu pun tak boleh:

• Bisa diambil kapan saja. Saat butuh mendesak adalah hari itu, minggu itu juga, tak bisa menunggu.
• Jumlah pada dasarnya tak menyusut. Kamu simpan Rp 50 juta, saat dibutuhkan ia harus masih di situ, tak boleh berubah jadi Rp 20 juta.

Kripto dua syarat ini sama sekali tak terpenuhi: ia bergejolak teramat besar, dan sangat mungkin justru anjlok tepat di rentang waktu kamu butuh uang mendesak. Menaruh dana darurat ke koin sama dengan bertaruh saat aku butuh uang mendesak pasar kebetulan masih lumayan — taruhan ini terlalu mahal harganya.

Sebaiknya ditaruh di mana: tempat seperti tabungan biasa bank, reksa dana pasar uang cukup bagus — stabil, bisa ditarik kapan saja, nyaris tak akan rugi modal. Imbal hasilnya rendah tak apa, tugas dana darurat tak pernah mencari untung, melainkan tetap kokoh di sana saat kamu paling susah. Pisahkan tuntas dari akun investasi, jangan beri dirimu kesempatan menyerobotnya dengan mudah.

Menutup tulisan ini dengan satu kalimat: sisihkan dulu 3 sampai 6 bulan biaya hidup, baru bicara investasi berapa. Langkah ini tak seksi, tak ada yang suka membahasnya, tapi ia adalah pelajaran yang saya tukar dengan satu jual rugi yang sangat sia-sia. Dasarnya terpasang baik, posisi di belakang baru bisa berdiri kokoh.